“工信e貸”以公共信用信息數據為基礎，打通與金融數據的壁壘，基于企業經營、水電氣費、五險一金、納稅、行政處罰等海量數據，讓企業公共信用信息和金融信息充分碰撞

文 |《瞭望》新聞周刊記者

　　中小企業是我國國民經濟和社會發展的生力軍。一段時間以來，在注重財務報表、抵押物和擔保人的傳統信貸模式下，中小企業由于規模小、資產輕、管理弱、風險高，融資難、融資貴、融資慢的發展難題仍難以紓解。

　　針對這一狀況，近年來，大連市深化信用數據應用，打造公共信用信息與金融信息融合應用信貸模式，為破解中小微企業融資難題、助力經濟發展提供了強勁的“信動能”。

工商銀行大連分行營業部工作人員為小微企業客戶介紹工信e貸業務（2023年4月攝）   王忠來攝

　　“工信e貸”提供“信動能”

　　春風浩蕩，萬物生長，大連恒寶四達科技發展有限公司總經理王恒鰲卻曾每天心急如焚。恒寶四達是一家從事汽車散熱裝備研發制造的小企業，因經營回款周期，資金出現暫時性周轉困難，現金流緊張，作為一家輕資產運營的高新技術企業，由于缺少足夠抵押物，恒寶四達很難從銀行獲得貸款，其他融資渠道的利息又讓企業難以承受。

　　2023年2月上旬，王恒鰲通過大連信易貸平臺了解到中國工商銀行“工信e貸”產品后，抱著試試看的心態，通過掃碼在手機上完成了額度測試和業務申請，“沒想到工行普蘭店支行馬上聯系了我們，了解企業的經營及需求情況后，又為我們開辟了綠色通道，僅用兩天時間就給我們審批并發放了200萬元的信用貸款，年利率也只有3.75%，解決了我們的燃眉之急。”王恒鰲感激地告訴《瞭望》新聞周刊記者。

　　像恒寶四達這樣的中小微企業，在大連還有許多。因為缺少貸款抵押物、信息不對稱等，中小微企業時常面臨融資難、融資貴的情況。企業成長離不開金融活水滴灌，為充分發揮大連“全國社會信用體系建設示范區”優勢，助力中小微企業紓困解難，大連市信用中心聯合工商銀行大連分行歷經15個月的研發，率先在全國試點破局，于2021年底創新推出了基于公共信用信息與金融信息聯合建模的“信易貸”示范產品——“工信e貸”。

　　作為全國首個信易貸主動授信模式的融資產品，“工信e貸”上線至今，實際投放信用貸款超15億元，同時為區域內近3萬家信用良好中小微企業主動精準預授信110億元左右，為破解中小微企業融資難題，助力經濟發展提供了強勁的“信動能”。

　　大連創新推動公共信用信息與金融信息融合應用破解中小微企業融資難題成效得到了國家發展改革委的高度肯定，國家發展改革委通過專刊向全國推廣，成功經驗同時獲評“新華信用杯”全國優秀信用案例。

　　信用信息和金融信息碰撞出企業“精準畫像”

　　根據中國銀行業協會發布的《2021年中國銀行業服務報告》，截至2021年末金融機構用于中小微企業的貸款余額為50萬億元，占社會融資存量總規模的15.9%。

　　為解決中小微企業融資難題，銀行業曾推出“公積金貸”“銀稅貸”等產品，但都是基于特定領域信息對企業進行信用評估，銀行難以全面掌握企業信用狀況。

　　“多年來，大連在全國36個省會及副省級以上城市信用監測排名中，一直名列前茅，去年還獲得全國第二名的好成績，公共信用信息歸集覆蓋到了全市50余個單位11000余項事項，在建設好‘信用大連’的基礎上，我們嘗試打破信息融合應用壁壘，構建多元數據底座，創新數據共享模式，讓信用賦能金融，賦能實體經濟。”大連市信用中心主任黃權告訴記者。

　　“工信e貸”以公共信用信息數據為基礎，打通與金融數據的壁壘，基于企業經營、水電氣費、五險一金、納稅、行政處罰等海量數據，運用“數據安全屋”“同態加密”等先進技術，在數據不出庫前提下，讓企業公共信用信息和金融信息充分碰撞，通過“聯邦學習”建立評價模型，對企業精準畫像，在全國率先探索出兩類信息“可用不可見”的安全應用方案，并建立了全流程管控模式。

　　此外，“信易貸”基礎平臺提供“白名單”推送功能，將各區縣、各部門推薦的優質“白名單”企業一鍵推送至各金融機構，供金融機構重點關注、主動對接，并在“信易貸”基礎平臺政府端創建“領導駕駛艙”，提供“信易貸”業務各維度信息可視化展現。“信易貸”基礎平臺還可通過“企業生命樹”生長狀態和樹葉顏色變化展現企業經營狀況和風險程度，通過訂閱服務，主動向金融機構推送獲貸企業經營異常、列入失信等情況，提示加強貸后跟蹤管理，確保金融安全。

　　具備三大優勢

　　“‘工信e貸’具備主動授信、一鍵知信、線上操作、用券降息等特點，貸款金額單筆最高300萬元，額度可循環使用，期限最長一年，推出以來深受大連地區中小微企業的喜愛。”中國工商銀行大連市分行副行長李秉章告訴本刊記者。

　　——依托評價模型主動為企業預授信，讓企業融資不再“難”。為防范風險，銀行會嚴控信貸不良率，按照傳統模式受理中小微企業的貸款申請，往往審批流程相對嚴格繁瑣，“工信e貸”產品則是依托聯合建模測算直接為企業進行主動預授信，打破企業跑銀行找融資的慣例，金融機構急需的納稅、企業不動產、知識產權等信息均已納入《大連市公共信用信息目錄》，通過“你有需求我來征”，幫助金融機構提高“你有信用我來貸”的普惠金融服務比重，最終讓企業受益。

　　——打造“數據多跑路，企業少跑腿”申貸模式，讓企業融資不再“慢”。過去企業申請貸款都是填完一張張報表后等待層層審批，針對中小微企業融資“短、小、頻、急”的特點，“工信e貸”線上操作、申請便捷、審批快速，滿足了中小微企業高效辦理的業務需求。企業通過登錄“信用中國（遼寧大連）”網站掛載的大連“信易貸”基礎平臺或工行手機APP的“測一測”就可知道自身授信額度，然后通過手機銀行申請，網上銀行就可提款，線上申貸最快實現24小時內到賬，同時“工信e貸”還具備隨借隨還特點，相當于一張“企業信用卡”，讓企業享受高效便捷的金融服務。

　　——推出降息減費服務，讓企業融資不再“貴”。“工信e貸”從低定價，面向首貸戶等利率最低為3.7%，利率最高也不超過4.2%，對于科創型企業還可享受額外的扶持政策，融資100萬元一年僅需1000元利息。“工信e貸”還可以按需提款，還款無手續費，進一步降低了使用費率。

　　目前，“工信e貸”為近3萬戶優質信用中小微企業主動授信達110億元左右，其中制造業25億元、科技型企業10億元、鄉村振興14億元等，形成了“以信獲貸、以貸促信”的良性循環，不僅激發了經營主體的內生動力，還有力支撐了大連經濟高質量發展，同時為鄉村振興、東北振興注入金融活力。

　　在此基礎上，大連市信用中心又與11家國有銀行和大型股份制銀行簽署了合作協議，依托大連“信易貸”基礎平臺為金融機構提供新產品研發、風控升級等信用服務，全力支持金融機構加大信用貸款投放。

　　“未來大連將進一步挖掘信用數據價值，打造更多創新信用金融產品，助力打造‘信用+金融’大市場，進一步激發經營主體活力，讓更多守信企業享受到信用紅利，以信用體系建設助力城市高質量發展。”大連市信用中心主任黃權表示。